在河北省金融版图上，河北银行曾以"首家总资产突破5000亿城商行"的桂冠稳坐头把交椅。然而，随着2024年经营数据的披露股票杠杆融资，这家老牌银行却交出了一份"增收不增利、不良率反弹、IPO停滞"的尴尬成绩单。曾经引以为傲的"省内一哥"光环，正在被残酷的市场竞争撕开裂痕。

一、财务表现：增收不增利的“断崖式”滑坡

2024年，河北银行实现营业收入137.29亿元，同比增长22.37%，但净利润却同比骤降19.82%，仅录得21.96亿元。这一反差背后，是信用减值损失同比暴涨58.21%至63亿元的沉重拖累。更值得警惕的是，其净利润增速已连续四年下滑，从2021年的21.65%跌至2024年的负增长，与省内竞争对手唐山银行（净利润33.88亿元、增速12.37%）形成鲜明对比。

核心问题拆解：

1. 收入结构失衡：利息净收入占比仅63%，依赖投资收益（31.51亿元，占营收30.6%）支撑营收，但投资收益波动性大，难以持续。

2. 信用风险高企：不良贷款率从2023年的1.31%反弹至1.49%，零售贷款逾期余额激增50%，拨备覆盖率虽升至185.61%，但仍低于行业平均水平。

二、零售转型的“双刃剑”：消费贷狂飙与合规失控

河北银行近年以“零售转型”为战略核心，个人贷款占比超51%，消费贷规模更是一度突破733亿元。然而，这一激进扩张模式埋下隐患：

- 高利率争议：用户投诉其消费贷年利率高达36%，远超监管红线，部分产品捆绑“助贷险”导致综合费率畸高。

- 合规风险爆发：黑猫平台投诉量超1456条，涉及暴力催收、还款未销账等问题，2023年贷款业务投诉量居河北城商行首位。

- 资产质量恶化：个人贷款逾期余额同比增加50%，消费贷不良风险暴露，而互联网助贷依赖度过高进一步加剧风控难度。

三、资本压力与IPO困局：扩张难掩后劲不足

尽管资产规模持续增长（2024年达5704.6亿元），但河北银行的资本充足率持续承压，核心一级资本充足率仅9.23%，逼近监管红线。更严峻的是，其IPO计划自2012年启动以来屡次搁浅，2022年撤回上市辅导备案后至今无进展。

相较之下，唐山银行凭借更高盈利能力和更优资产质量，正加速缩小与河北银行的差距。

四、行业变局：省内“一哥”地位岌岌可危

在《银行家》2024年全球银行排名中，河北银行从第249名跌至261名，而唐山银行跃升38名，差距显著缩小。尽管河北银行仍以资产规模稳居省内第一，但盈利能力、资产质量、投诉治理等关键指标均落后于同行。若无法扭转颓势，其“省内一哥”称号恐将易主。

河北银行的陨落，既是盲目追求规模扩张的教训，也是区域性银行转型阵痛的缩影。在金融严监管与行业分化加剧的背景下，唯有平衡增长与风控、回归服务实体本源，才能避免从“标杆”沦为“警示”。未来两年，能否守住省内地位、圆梦IPO股票杠杆融资，将决定这家老牌城商行的最终命运。

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